第一百七十六章 惊人的坏账 (第2/2页)

他想解开的这些疑团，可饶春芳和老易也解释不清楚。看来只能等日后有机会，再去慢慢地弄明白。眼下的当务之急，是必须从那裹脚布一样长的不良贷款清单中，挑出几笔来起诉，交给郑庭长审理。只有这样，大家才有事做，新成立的经济审判室才能运转起来。

起诉谁呢？清单上的这些借款人，王加根一个也不认识，对于他们的情况更是两眼一抹黑。挑几笔金额比较大的吧！如果贷款金额太小，劳神费力地起诉，走那么多复杂的法律程序，又收不回来几个钱。划不算！就起诉那些贷款金额较大的企业。这些企业贷款不仅金额大，而且逾期的时间都很长，会不会已经超过了诉讼时效呢？

王加根突然警觉起来。

根据民法通则的规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为两年。意思是说，从知道自己的权利被侵害时算起，如果超过了两年时间，再去向人民法院提起诉讼，法院一般不予保护。以借贷纠纷案件为例，如果借款期限已到了，借款人没有还钱，银行的权利就受到了侵害——这就是银行知道自己的权利被侵害的时间点。从这一天算起，银行必须在两年之内主张自己的权利。否则就超过了诉讼时效，难以得到法律上的支持。

诉讼时效因为提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。比方贷款到期后，如果银行向借款人提出过还款要求，或者向法院提起诉讼，诉讼时效就中断了。接下来，诉讼时效从中断之日起重新计算，而不是从借款到期之日开始计算。

清单上那些逾期时间超过两年或者接近两年的贷款，王加根不知道中国A银行孝天市支行催收过没有，拿不准哪些是在诉讼时效以内，哪些已经超过了诉讼时效，因此不敢盲目地起诉。在与郑庭长沟通和交流过后，他决定到到支行信贷部门去了解一下，翻阅信贷档案，并向洪远平行长汇报——不论起诉哪个借款人，都必须征得洪远平的同意，还要取得他的授权委托书。

王加根来到支行信贷股查阅信贷档案时，再一次震惊了。

中国A银行孝天市支行信贷档案室很宽敞。方方正正地一个大房间，放眼望去，全是绿色铁皮柜。铁皮柜一字儿排开，如同图书馆里的书架，但每个柜子都是锁着的。打开铁皮柜，里面整整齐齐地摆放着档案盒。档案盒上都有编号、借款人名称和归档日期——这些与加根的想象差不多，可打开档案盒一看，就与他的预想相差甚远了。

信贷档案是银行记录和反映信贷业务的重要文件和凭据。在王加根的想象中，中国A银行的信贷档案管理一定很规范。每笔贷款有一个专门的档案盒或者档案袋，分门别类地装着借款人的基本资料、借款申请书、借款合同、借据、抵押权证、质押存单、担保协议、银行综合管理的各种资料，实际情况却让他非常失望。几乎所有的信贷档案都存在资料不全的问题。有的档案盒里就一张借据，其余什么都没有。他关注的那几笔逾期时间较长的企业贷款，都没有银行信贷员的催收记录。如果是这种情况，那么逾期时间两年以上的贷款，就全部超过了诉讼时效，根本没办法起诉。

眼见事态如此严重，他大着胆子走进了洪远平的办公室，一五一十地反映情况，表明了自己的观点。

“法律有这样的规定吗？”洪远平对诉讼时效的说法表示质疑，“欠债还钱，天经地义——这是三岁小孩都明白的道理。你该我的钱，我两年没找你要，借的钱就可以不还了？法律上作出这样的规定也太离谱了吧！”

王加根笑着说：“法律上确实是这样规定的。作出这种规定，主要是为了督促债权人及时主张自己的权利。”

“蔡梅生他们一天到晚在忙些什么？这么多贷款到期了，怎么会一直没有催收呢？信贷管理责任他们是如何落实的？”洪远平非常生气，抓起桌上的内线电话，“蔡股长吗？你到我办公室来一下。”

没过一会儿，蔡梅生就气喘吁吁地敲门进来了。

洪远平也没叫他坐，劈头盖脸就是一通臭骂。问他，信贷股十几个人，还有各办事处的信贷员都是吃干饭的吗？贷款已经到期了，为什么没有去催收？

“真是天大的冤枉啊！洪行长。”挨骂后的蔡梅生现出一脸的委屈，小心翼翼地辩解道，“我们信贷股的工作职责就是贷前调查、贷中审查和贷后检查。我们每天的工作，都是围绕贷款三查来开展的。贷款快到期的时候，我们都会提醒借款人筹措资金还款。要是逾期了，信贷员不可能不催收！打电话也好，上门也好，肯定不只一次两次。”

“那信贷档案里为什么没有催收记录？”洪远平严厉地问。

“信贷档案？催收记录这些东西好像没要求归档吧。”蔡梅生回答，“不过，信贷员的工作日志里都有记载。”

“工作日志里的记载有屁用！那是你们自己记的流水账，又没有借款人的签字。你说你催收了，别人说你没催收，打起官司来怎么说得清楚？”洪远平又大声地吼了起来。

蔡梅生噤若寒蝉，再也不敢吱声了。

洪远平气呼呼地坐在转椅上，沉默了一会儿，又问王加根：“你说说，那些已经超过了诉讼时效的贷款，现在应该怎么弄？”

王加根看了看蔡梅生，又看了看洪远平，侃侃而谈：“超过了诉讼时效的贷款，现在没办法起诉，因为法院不可能受理。就算通过郑庭长这样的关系，勉强立案了，官司也难得打赢。不过，法律上同时规定，超过诉讼时效期间，如果当事人自愿履行的，不受诉讼时效的限制。因此我建议，发动全体信贷人员，对逾期时间超过两年和接近两年的贷款，进行一次全面的催收。逐笔下达《催收通知书》，要求借款人在送达回执上签字，还要求他们制定还款计划，出具还款承诺书。只要有足够的证据证明我们银行催收过，诉讼时效就可以中断，从催收之日起重新计算诉讼时效。这样的话，就为下一步的依法清收奠定了良好的基础。”

“行！就按你说的办。”洪远平当即拍板。

话音刚落，他又打电话到支行办公室，让孙志雄通知全体行领导到会议室开会，研究不良贷款的清收转化问题。

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